ONZE VISIE OP DE IDEALE HYPOTHEEKCONSTRUCTIE

Onze visie op de ideale hypotheekconstructie: Geen fratsen, zo goedkoop mogelijk, zoveel mogelijk vrijheid en toch lekker slapen. Kortom, zoveel mogelijk aflossingsvrij financieren  en zelf in eigen beheer verzekeren en/of sparen wat nodig is. Geld is een middel en geen doel op zich. Kies dus bovenal die constructie waarvan je ’s nachts niet wakker ligt. Bedenk hierbij dat onnodige fratsen onnodig geld kosten. Wat je onnodig vindt bepaal je uiteraard zelf.

Een hypotheekconstructie bestaat altijd uit de hypothecaire geldlening zelf. Vaak is hieraan  verbonden:

1)   Een vorm van tussentijdse aflossing of tussentijds sparen of beleggen, om met het opgebouwde spaartegoed op de einddatum de hypothecaire geldlening af te lossen.

Voorbeelden hiervan zijn de annuïteiten-, lineaire, spaar-, leven- en beleggingshypotheek.

2)   Verzekeringsvormen tegen de gevolgen van tussentijds overlijden, arbeidsongeschikt  of werkloos worden. 

1)   Het overgrote deel van de maandlasten wordt meestal gevormd door de te betalen rente over het geleende bedrag. De hoogte van de geldlening ten opzichte van de waarde van de woning en het al dan niet kunnen verkrijgen van Nationale hypotheekgarantie bepaalt in hoeverre de geldverstrekker risico loopt met het verstrekken van de lening. Dit vertaalt zich in een risico-opslag op de te betalen rente.

Daarnaast is de hoogte van de rente afhankelijk van de hypotheekvorm. De rente voor de 
           spaar-, hybride- en beleggingshypotheek ligt bijna altijd circa twee/tiende procent hoger dan de
           rente die geldt voor de aflossingsvrije, lineaire, annuïteiten- en levenhypotheek. Tot slot is de te
           kiezen rentevastperiode bepalend. Hoe langer je de rente vastzet, hoe meer je betaalt.

2)      Zelf, buiten de hypotheekconstructie om, in eigen beheer sparen of beleggen is bijna altijd voordeliger dan sparen binnen de hypotheekconstructie. Daarnaast biedt dit meer vrijheid en kan je als dit nodig is een jaartje niet sparen. Ons advies luidt dan ook om binnen de grenzen van de mogelijkheden (de hypotheekverstrekkers hebben zo hun voorwaarden hieromtrent) de toekomstige aflossing zoveel mogelijk buiten de constructie om bij elkaar te sparen. Je moet bij deze opzet uiteraard wel enige discipline hebben.

3)      Verzeker alleen de noodzakelijke risico’s van tussentijds overlijden, arbeidsongeschiktheid en werkloosheid en stem de verzekerde bedragen af op de daadwerkelijke behoefte.